Trataremos en esta ocasión de verter algo de luz sobre la lista de morosos que se esconde tras las siglas ASNEF.

En primer lugar tenemos que matizar que la ASNEF es una asociación, en concreto la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, la cual se encarga de velar por los interés de las entidades crediticias.

Esta asociación mantiene un registro de personas con recibos, préstamos o créditos impagados, más conocida como lista de morosos ASNEF. De forma que si alguna entidad recibe alguna petición de un nuevo producto de financiación uno de los pasos previos a la concesión es la consulta de dicha persona en este registro.

Está claro que si nuestro nombre aparece en este listado lo tendremos muy difícil a la hora de solicitar un nuevo préstamo hipotecario, por no decir imposible. Es una herramienta de gran valor para bancos y cajas que añade un nuevo factor a la hora de evaluar el riesgo de una operación.

Sin embargo, la existencia de este registro de morosos puede provocar complicaciones en personas inicialmente solventes. Imaginemos que se produce un error de facturación en alguna empresa suministradora (gas, luz, teléfono), algo por desgracia demasiado común. En este caso si decidimos no abonar el correspondientes recibo podríamos terminar ingresando en la lista gestionada por ASNEF, de forma que de alguna forma nos presionan para abonar ese recibo que podría ser erroneo.

La solución pasa por abonar los recibos oportunos, aún siendo erróneos, y posteriormente dirigir una reclamación ante la empresa suministradora.

¿Cómo salir de las listas ASNEF?

En caso de que por algún impago hayamos ingresado en su registro, siempre tendremos la posibilidad de solicitar la eliminación del mismo una vez hayamos satisfecho la deuda pendiente. En estos casos nuestra aparición en el registro podría demorarse por 6 años más como antiguo deudor.

Si nuestra aparición en el registro de morosos se debiese a algún tipo de error, podríamos solicitar la rectificación de los datos aportando la información necesaria para demostrar que no adedamos la cantidad indicada.

Banco Popular-e ha lanzado un producto llamado Hipoteca Premium Subrogación que busca captar clientes de otros bancos y al mismo tiempo ofrece una alternativa para reducir el costo de los préstamos hipotecarios otorgados años atrás.

Como consecuencia de la inestabilidad del mercado inmobiliario las entidades bancarias se encuentran reacias a otorgar créditos hipotecarios a nuevos clientes, no obstante han ideado formas de captar clientes para suplir el incremento de nuevos saldos. Últimamente los bancos se están dando a la tarea de promover atractivos planes de subrogación de hipotecas, para algunos esto puede significar ‘robar’ clientela, sin embargo para los hipotecados significan alternativas de ahorro.

Banco Popular-e se ha sumado a esta guerra por captar hipotecas y lanzó la Hipoteca Premium Subrogación, es una oferta muy atractiva que cuenta con una promoción adicional, 800 euros para los clientes que cumplan los siguientes requisitos: al menos tres años de antigüedad, que posean un plazo de amortización de hasta 30 años y que cubran como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda, que tiene que ser la habitual.

El tipo de interés está referenciado a un Euribor +0,30% a un año, con una revisión anual del 5,14% T.A.E., como algunas ventajas de subrogar préstamo hipotecario con Banco Popular-e encontramos que no cobran comisiones de estudio, apertura ni de amortización parcial, la única comisión que existe es la de cancelación total o parcial y esta es exactamente la misma que la actual hipoteca del cliente.

Como es de esperarse estas promociones suelen estar acompañadas de productos adicionales que en muchos casos encarecen el préstamo, para el caso de la Hipoteca Premium Subrogación es necesario contratar una Cuenta Plus, con una nómina y un recibo domiciliados, un seguro para el hogar y uno de amortización de créditos, cuya cuota anual para una cantidad de 30,000€ es de 51,12€ aproximadamente, o un plan de pensiones con una aportación anual mínima de 600€.

En este caso las condiciones no incrementan excesivamente el coste total del préstamo, más aún si se puede acceder al regalo de 800€; para los interesados, esta promoción está disponible hasta el 30 de Abril, así que es importante tomar la decisión de trasladar el préstamo hipotecario con rapidez si se quiere acceder a este producto.

Por si no estuviera ya subiendo bastante el euribor estos días, y por tanto las hipotecas, son muchos los bancos que están encareciendo sus hipotecas más competitivas.

Ahora es el banco on-line ING quien sube el diferencial de su hipoteca del euribor +0,33% anterior hasta el +0,55%. Vemos que conseguir una hipoteca en España se hace cada vez más difícil, ya no solo por el endurecimiento de las condiciones, denegando muchas de las hipotecas que antes se concedían, sino ahora también subiendo el precio de la hipoteca y por tanto la cuota mensual que tendremos que pagar con el mismo sueldo que teníamos antes.

El sector inmobiliario se presenta como un riesgo para las cajas de ahorro, según el Banco de España, sin embargo se presenta de la misma manera para los que quieren adquirir una vivienda en este año, pues los créditos hipotecarios se verán reducidos.

Según el directivo de uno de los organismos financieros más importantes de España, el Banco de España, el merado inmobiliario puede significar más riesgos que oportunidades para las cajas de ahorro por lo cual les sugiere diversificar sus negocios y sus productos.

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El nuevo producto hipotecario del banco Santander pretende resolver el problema de las altas cuotas mensuales al combinar los beneficios de los largos plazos de amortización y los periodos de carencia.

Un innovador préstamo hipotecario pretende resolver en gran medida el problema del encarecimiento de las cuotas mensuales, la Hipoteca Súper Revolución del banco Santander logra reducirla al combinar uno de los plazos de amortización más largos con cinco años de carencia.

Una de las grandes ventajas es que el cliente tiene total libertad para diseñar su propio plan de pagos, es decir que a pesar de elegir el plazo de carencia, puede realizar amortizaciones de capital sin ningún coste, incluso puede interrumpir el plazo de carencia en cualquier momento sin penalizaciones.
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Banco Popular-e ha lanzado un producto llamado Hipoteca Premium Subrogación que busca captar clientes de otros bancos y al mismo tiempo ofrece una alternativa para reducir el costo de los préstamos hipotecarios otorgados años atrás.

Como consecuencia de la inestabilidad del mercado inmobiliario las entidades bancarias se encuentran reacias a otorgar créditos hipotecarios a nuevos clientes, no obstante han ideado formas de captar clientes para suplir el incremento de nuevos saldos. Últimamente los bancos se están dando a la tarea de promover atractivos planes de subrogación de hipotecas, para algunos esto puede significar ‘robar’ clientela, sin embargo para los hipotecados significan alternativas de ahorro.

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Deutsche Bank es otro banco que se lanza en España a la caza de los clientes más solventes y lanza su hipoteca con un diferencial del euribor de tan solo +0,17%.

El Santander y el BBVA ya lanzaron hace unas semanas su hipoteca euribor +0,20 para cazar a los mejores clientes de otros bancos, ahora ataca Deutsche Bank.

Es una hipoteca destinada a personas solventes, ya que exige ciertos requisitos:

- Capital mínimo de 200.000 euros (80% tasación de la vivienda).

- Contratar seguro de vida y de hogar.

- Contratar un seguro de impagos (1% del capital prestado).

- Aportar 3.000 euros anuales a un plan de pensiones.

- Gastar 3.000 euros anuales con las tarjetas de crédito del banco.

El plazo máximo de esta hipoteca es de 40 años, sin que el titular pueda llegar a tener 80 años durante la vigencia de la hipoteca.

Con el euribor actual, 4,38%, veamos lo que se pagaría por una hipoteca con Deutsche Bank:

200.000 euros al 4,55% (4,38+0,17) a 40 años = 905,56 euros al mes

200.000 euros al 4,55% (4,38+0,17) a 30 años = 1.019,32 euros al mes

Bankinter ofrece actualmente su “Hipoteca sin“. Una hipoteca para nuevos clientes sin comisiones de apertura, ni de cancelación total ni de amortizaciones anticipadas.

La comisión de subrogación a otra entidad, según indica su web a día de hoy es del 0,50%

Su interés inicial es del 5,10% y el resto de años del euribor +0,35%.

Otras condiciones de esta hipoteca:

- Hasta el 80 % del valor de tasación de la vivienda.

- Contratación de un seguro del hogar.

- Contratación de un seguro de vida.

- Plazo máximo de amortización:

40 años: para menores de 35 años.
35 años: para edades superiores a 35 años.

- Capital mínimo 30.000 euros, capital máximo 600.000 euros.

Esta hipoteca permite aplazar 3 cuotas al año de la hipoteca (solo a partir del 4º año) y permite disponer de las cantidades ya amortizadas.

Para tramitar esta hipoteca, Bankinter solicita la siguiente documentación:

Para trabajadores por cuenta ajena:

- Fotocopia del DNI/NIF o tarjeta de residencia en vigor.
- Fotocopia de las 3 últimás nóminas.
- Copia de la última Declaración de la Renta.

Para trabajadores por cuenta propia:
- Fotocopia del DNI/NIF o tarjeta de residencia en vigor.
- 3 últimos pagos del IRPF Trimestral. (Modelo 130)
- Alta en el Impuesto de Actividades Económicas/censo (Modelo 036)
- Copia de la última Declaración sobre la Renta.

Del inmueble a hipotecar se aportará:
- Contrato privado de Compra-Venta (si es el caso)
- Nota simple actualizada del Registro de la Propiedad del inmueble.
- Último recibo del IBI del inmueble.
- Certificado de la comunidad de propietarios, si estuviera constituida, de que la vivienda está al corriente de pago.

Los bancos y cajas de ahorro siguen endureciendo las condiciones y requisitos a la hora de conceder hipotecas.

Algunas entidades incluso anuncian que las condiciones de las hipotecas serán todavía más severas durante el primer trimestre del 2008.

No solo los particulares y empresas tienen dificultades de liquidez sino que algunos bancos también, por lo que algunos ya ofrecen condiciones muy atractivas en los depósitos a plazo fijo.